保险住院津贴怎么算？怎么赔付？

计算住院津贴保险金

【案例分析】今年5月7日，何先生因急性盲肠炎住院治疗，由于比较严重，医院方面进行了盲肠切除手术。5月15日，何先生康复出院。住院期间，何先生就医的所有费用共计6455元,这对于收入并不高的何先生来说，也是一笔不小的开支，万幸的是，何先生早在两年前在平安保险公司购买了一款返还型住院医疗保障计划，除医疗治疗费用外，还有住院津贴保障，便向保险公司申请理赔。
根据保险合同何先生购买保险每天住院津贴是400元，何先生认为自己住院9天应该领取到的住院津贴为3600元。可是，保险公司的工作人员核算的应赔付住院医疗保险金额，却与何先生计算金额相差了近千元。究竟是怎么回事呢？

如何计算住院医疗保险金才正确？

保险理赔人员告诉何先生，要正确计算住院医疗保险金,要考虑二个方面的因素：
第一、住院天数。何先生虽然是从5月7日-15日间住院的，但是7日下午住院，15日上午出院，从时间上计算，住院时间应为8天。
第三、免赔天数。因为何先生当初购买的保险为津贴型保险，合同条款上明确约定了3天的免赔天数。
实际住院津贴金额为：400*（8-3）=2000元。

医疗保险理赔流程

购买商业医疗保险后，一旦出现理赔的情况，要及时向保险公司报案，咨询理赔所需资料，只要资料齐全，其理赔速度还是比较迅速的。其中，商业医疗保险的一般理赔流程如下(不同公司或许有细微差别)：
1、在保险合同认定的范围内就医。一般情况下，商业医疗保险会有指定医院报销的限制，一般在二级以上的医院就诊，才能享受医疗保险的理赔服务。
2、及时报案。被保险人一旦发生医疗理赔的情况，应理解拨打保险公司电话进行报案。一般情况下，报案时间最好是控制在3天之内，否则会影响到理赔时效。
3、保留好原始医疗相关发票、病历、票据等资料。在住院期间内，所有的医疗费用会有对应的发票和明细清单，住院小结、病历、原始发票等都要妥善保管好。如有遗漏，需要到医院补开证明并加盖医院公章。
4、填写《医疗保险理赔申请单》，并提供所需的资料，之后就可以等待保险公司理赔。
5、保险公司经过调查和审核之后，确定被保险人的情况属实，随后就会通知受益人携带相关身份证明及关系证明，前去办理领款手续了。

住院津贴险主要适用于以下几种情况

1、家庭年收入较低,家庭责任较重,现金储备很少的家庭,津贴型医疗险的优点是可以弥补误工损失和医保范围外用药的费用。
2、家庭年收入较高,一次普通住院不会对家庭造成太大影响的,住院津贴保险为可买可不买,如果对生活品质要求较高,年纪还较轻的,这时候住院补贴费率很低,也可以适当购买。
3、目前身体尚好,但出于特殊工作环境等原因对将来身体状况较为担心,并且担心会因身体状况失去工作。适合购买可保证续保的住院险、或者失能保险、或终身医疗险。

保险住院津贴保险怎么选择

1、关注保障范围
很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
2、关注保障期间
很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
3、对给付天数和免赔天数要有充分了解
一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
4、保险费的返还方式
住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。

【相关问题】

一、保险住院津贴保险的特点有哪些？
【答】给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

二、住院津贴型保险怎么样？投保时要注意什么？
【答】住院津贴保险为住院医疗保险中的一种，它的作用是在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失，是一种定额给付型医疗保险。住院津贴保险功能简单，是按照被保者实际住院天数来进行赔付的。一般住院津贴不受社保目录限制，按天补贴，对于大多数人来说都很适合配置。
投保住院津贴保险时要注意了解清楚保险产品的给付天数和免赔天数。一般这类津贴保险的给付不是无休止的，对于天数有一定限制，一些产品中可能还设有免赔天数。对于被保险人来说，选择给付天数更多，免赔天数更少的产品自然更有利。住院津贴保险申请理赔时无需递交医院发票，即可按天获赔，而且多买还能多次赔付。住院津贴保险通常是附加在重大疾病保险等一些主险上的，不同年龄投保可能费率会有差别，不过投保之后每年的保费基本上就固定了。住院津贴保险的保险金是按住院天数算的，大部分产品会有免赔天，以及赔付天数不多于天天等的规定，不同保险公司的产品每天可给付的津贴金额也会，具体要看合同中的规定。

保险住院津贴常见问题